De checklist. Is je spaargeld veilig?

Met de val van Dexia in België zijn we er weer even aan herinnerd hoe kwetsbaar banken zijn. En omdat niet elke bank zo groot is dat de overheid wel moet bijspringen, voor de zekerheid toch even de checklist: zo is je spaargeld veilig.

Sinds de ondergang van internetspaarbanken Icesave en DSB weet iedereen met spaargeld van het bestaan van het depositogarantiestelsel. Dat moet spaarders beschermen tegen de gevolgen van het omvallen van banken. Maar hoe zat het ook weer precies?

De site vanspaarbankveranderen.nl heeft een aardig lijstje met zaken waar je op moet letten. Samen met wat aanvullingen van de redactie van Z24 komen we tot deze checklist.

Wanneer valt spaargeld onder het depositogarantiestelsel?

Alle banken in de Europese Unie met een geldige bankvergunning garanderen het spaargeld tot honderdduizend euro per persoon per bank.

Voor rekeningen bij Britse banken - zoals in Nederland Bank of Scotland - moet er rekening mee houden dat de garantie in Britse ponden is (85 duizend Britse pond), en derhalve afhankelijk van koersschommelingen. Pas in 2015 wordt het bedrag in ponden opnieuw gelijkgesteld aan honderduizend euro.

Wat als je meer dan honderduizend euro spaargeld hebt?

Spreid spaargeld over zoveel mogelijk banken. Let daarbij op dat niet elke bank een eigen bankvergunning heeft. De garantie geldt per persoon per bank.

Zo deelt bijvoorbeeld BinckBank een bankvergunning Alex Sparen, dus heb je bijvoorbeeld 50.000 euro duizend bij BinckBank staan, en honderdduizend euro bij Alex Sparen, dan krijg je in geval van grote problemen maar in totaal maar honderduizende euro terug.

Op vanspaarbankveranderen vind je een overzicht van banken met een bankvergunning die in Nederland actief zijn op de spaarmarkt.

Hoef ik niet te spreiden als ik minder dan honderdduizend euro spaargeld heb?

Spreiden is altijd verstandig, ook als je minder dan honderdduizend euro hebt. Je krijgt je spaargeld dat valt onder het depositogarantiestelsel dan wel terug als je niet boven de grens uitkomt, maar bedenk dat het maanden kan duren voordat je het geld echt op je rekening ziet staan. Zeker als je het spaargeld niet voor hele lange tijd kan missen, kun je dus het beste spreiden..

Wat als ik een en/of rekening heb op naam van twee personen?

De garantie geldt per persoon per bank, dus als een rekening op twee namen staat, ben je samen in totaal tot tweehonderdduizend euro gedekt. Mits je niet nog meer rekeningen bij dezelfde bank hebt.

Is het studiepotje van de kinderen veilig?

Het depositogarantiestelsel discrimineert niet naar leeftijd. Je vijfjarige dochtertje is dus ook tot honderdduizend euro gedekt.

Wat als ik wel wil spreiden, maar niet over tien verschillende banken?

Je neemt een risico door meer dan honderdduizend euro bij een bank te stallen, maar als je dat dan doet, zet het geld dan bij een hele grote, zogenaamde systeembank die vrijwel zeker door de staat gered zal worden als het mis gaat. Het gaat dan om banken die zo vitaal zijn voor een land, dat de gehele economie dreigt te ontsporen als die bank omvalt.

Recent voorbeeld is Dexia in België, en eerder ABN Amro en Fortis in Nederland. ABN Amro, dat al in staatshanden is, is daarmee heel veilig. Bedenk wel dat je bij banken die in staatshanden zijn vanwege de concurrentieregels vaak minder rente krijgt.

Maakt het uit dat ik bij dezelfde bank een hypotheek of lening heb?

Ja, want banken die op de fles gaan, kan de curator besluiten schulden en spaargeld te salderen. Dat betekent dat de bank het geld dat op je spaarrekening staat, gebruikt om de lening af te lossen. Per saldo word je niet armer, maar je bent wel minder liquide, omdat je niet meer vrij kunt beschikken over je geld.

Wat is een veilig alternatief voor sparen?

Je kunt geld contant in je matras stoppen, maar dat is, behalve dat je geen rente krijgt, ook nog eens erg risicovol - vanwege inbrekers. Beleggen in aandelen en obligaties kan natuurlijk ook.

Aandelen en obligaties hebben het voordeel dat ze van jou persoonlijk zijn. Geld dat je in een valide beleggingsfonds hebt gestopt, is in tegenstelling tot spaargeld, geen lening van jou aan de bank. Het is jouw eigendom en blijft dat ook als de bank omkukelt.

Groot nadeel is wel dat, zeker in een tijd dat banken omvallen, de waarde van je beleggingen kan fluctueren. En waarschijnlijk niet in de richting die je het liefst zou zien. [Z24]