Wanneer is vervroegd aflossen aantrekkelijk?

Nu de spaarrente laag is en de beleggingsresultaten hoogst onzeker zijn, gaan mensen op zoek naar alternatieven voor hun spaargeld. Een van de opties is een deel van de hypotheek boetevrij aflossen, in ruil voor lagere maandlasten. Een slimme zet?

Vervroegd je hypotheek aflossen gaat meestal niet ongestraft. Als je je huis verkoopt of de rentevaste periode afloopt, is dit doorgaans geen probleem. In andere gevallen legt de bank een boete op, die behoorlijk in de papieren kan lopen.

In veel hypotheken is een clausule opgenomen die het mogelijk maakt elk jaar een deel van de hypotheeksom boetevrij af te lossen. Volgens De Hypotheker is dit meestal zo'n 10 procent van de oorspronkelijke hoofdsom.

Extra spaargeld

Heb je extra spaargeld, bijvoorbeeld vanwege een erfenis, dan kan het interessant zijn van deze optie gebruik te maken. Aan sparen en beleggen valt momenteel immers weinig eer te behalen. Daarnaast zitten veel huizenbezitters opgezadeld met een beleggingsverzekering die vanwege hoge kosten en de malaise op de beurzen weinig resultaat oplevert.

Om een goede afweging te maken of vervroegd aflossen voor jou verstandig is, moet je drie zaken in ogenschouw nemen, zegt onafhankelijk financieel planner Carine Heineman van Heineman Financial Planning: het rendement, de fiscale consequenties en de flexibiliteit.

De opbrengst

Wie 6 procent hypotheekrente betaalt, is netto meestal zo'n 3 tot 3,5 procent rente verschuldigd (afhankelijk van het belastingtarief). Bij vervroegd aflossen bespaar je dit bedrag, plus eventuele kosten voor een beleggingsverzekering, spaarpolis en/of overlijdensrisicoverzekering.

Dit is meer dan je op een spaarrekening incasseert. De spaarrente bedraagt momenteel 2 tot 2,5 procent. Na aftrek van 1,2 procent vermogensrendementsheffing houd je slechts 0,8 tot 1,3 procent over.

Ga je daarentegen beleggen en verwacht je hiermee gemiddeld 8 procent per jaar winst te boeken, dan kun je volgens Heineman beter niet aflossen. Na aftrek van de vermogensrendementsheffing levert dit immers 6,8 procent per jaar op: veel meer dan de besparing op de hypotheekrente.

Het rendement op beleggingen is echter hoogst onzeker. Of je die 8 procent ook daadwerkelijk haalt, is maar zeer de vraag.

Bijleenregeling

Tegenover de voordelen staat een groot fiscaal nadeel: beperking van de hypotheekrenteaftrek in de toekomst. Verhuis je naar een nieuwe koopwoning, dan word je geconfronteerd met de bijleenregeling. Je moet dan de overwaarde (de opbrengst van je oude huis minus de resterende eigenwoningschuld) investeren in je nieuwe huis.

Los je vervroegd af, dan daalt je eigenwoningschuld en stijgt dus de overwaarde. Staat het geld daarentegen op een spaarrekening, dan hoef je dat niet in je nieuwe woning te steken en mag je dus meer rente aftrekken.

Volgens De Hypotheker zijn de consequenties voor de hypotheekrenteaftrek voor de meeste mensen een reden om niet vervroegd af te lossen.

Wet Hillen

Vervroegd aflossen kan bij kleine leningen ook fiscaal voordeel opleveren, meent Heineman. In 2005 is de Wet Hillen ingevoerd, die het aflossen van hypotheken moet stimuleren. Deze wet houdt in dat als de aftrek van je hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait (een fiscale bijtelling), de bijtelling wordt verminderd tot het bedrag van de aftrek.

Bij volledige aflossing vervalt de bijtelling zelfs geheel. Dat is mooi meegenomen.

Flexibiliteit

Een groot nadeel van vervroegd aflossen is de beperkte flexibiliteit. "Vervroegd aflossen levert je een besparing in je maandlasten op. Maar geld dat je in stenen stopt kun je er niet zo makkelijk meer uithalen", waarschuwt Heineman.

Verwacht je in de toekomst kapitaal nodig te hebben voor bijvoorbeeld de start van een eigen bedrijf of de aankoop van een auto of tweede huis, dan kan het voordeliger zijn je buffer op de spaarrekening te parkeren. Anders moet je later misschien een lening afsluiten tegen een veel hogere rente.

Zeker bij kleinere bedragen is de lastenbesparing bij vervroegd aflossen gering. 20.000 euro aflossen op een hypotheek met 6 procent rente bespaart per maand bruto 100 euro aan woonlasten, rekent Heineman voor. Netto komt dit neer op 40 tot 50 euro.

Bij de keuze voor aflossing speelt je gevoel een grote rol. Vind je het prettig om zo min mogelijk schulden te hebben of heb je liever een buffer achter de hand? Bouw je graag extra vermogen op of hecht je aan maximale flexibiliteit?

Voorwaarden

Slaat de meter uiteindelijk uit naar vervroegd aflossen, check dan goed de hypotheekvoorwaarden, waarschuwt Heineman.

"Hoeveel mag je boetevrij terugbetalen? En hoe is de procedure? Bij sommige banken moet je de aflossing een maand vooraf schriftelijk melden, terwijl bij andere banken alleen op de rentevervaldag boetevrij afgelost kan worden."

Variabele rente

Wees extra alert bij een variabele rente. In principe ben je dan geen boete verschuldigd, al rekenen banken soms toch een standaardboete. Er bestaat ook een drie- of zesmaands variabele rente. Los je voor het einde van die looptijd af, dan moet je toch betalen. [z24.nl]